Empréstimo em Banco Digital: Como funciona? Vale a Pena?

Nos tempos que correm, contar com um empréstimo vantajoso e rápido é mais do que necessário. Para poder dar uma solução a nossas necessidades financeiras, o empréstimo digital, desenvolvido cada vez mais pela maioria dos bancos e financeiras é a opção mais fácil. Além de os bancos tradicionais estarem se aderindo à modalidade digital online, existem outros bancos que são especializados no atendimento online. Isto é, já nasceram com o intuito de dar ao cliente a alternativa de fazer tudo online. Isso tem uma dupla vantagem: requer menos tempo e também é mais barato, pois poupa os custos decorrentes do atendimento presencial

Empréstimo em Banco Digital: O Que É

O banco digital é nada mais do que uma alternativa ao banco comum, com espaço físico. Com um número crescente de clientes, nos últimos tempos muitas agências dos principais bancos brasileiros têm fechado ou têm pensado em mudar suas estratégias para se manterem competitivas. Acontece que a cada dia os empréstimos se tornam mais flexíveis para os clientes que precisam de dinheiro ou de fazer qualquer outra operação, como investimento ou capitalização. A comodidade e a simplicidade é o que mais se procura nos dias de hoje.

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Empréstimo em Banco Digital Vale a Pena?

Mas e será que fazer empréstimo em um banco digital vale a pena? Se por exemplo, decidirmos trocar o banco por outro que tenha uma estrutura digital mais desenvolvida, será que é uma boa escolha? Veja as vantagens que o banco digital pode proporcionar:

• Você pode contratar de sua casa

• Os custos podem ser menores

• Você simula sem sair de sua casa

• Em apenas poucos minutos, você pode comparar as taxas entre diferentes bancos

• O cadastro e conta corrente também podem ser feitos de seu celular ou do computador

Como Funciona o Banco Digital?

O Banco Digital compartilha algumas características com o banco tradicional que todos conhecemos, mas também se diferencia em outros pontos. O modo de funcionamento, quanto aos produtos oferecidos, é praticamente o mesmo: empréstimos pessoais de diversa índole, como os que tem garantia ou os consignados, seguros, entre outras coisas. Tudo isso fica disponível para quem é cliente desses bancos.

Só que a grande diferença é justamente a possibilidade de fazer tudo online: da contratação dos empréstimos aos seguimentos da dívida, para conferir o número de parcelas e o saldo restante. Um motivo que torna o processo de contratação um tanto cansativo nos bancos e nas financeiras é o fato de ter que ir, esperar e ainda marcar outro horário. Com o banco online, essas demoras todas acabam. Você somente faz o seu cadastro e envia os dados para solicitar o dinheiro.

Também há a questão de ter que levar todos os papéis. Além de ter que marcar encontros, nos bancos você tinha que reunir todos os documentos, tirar e levar as cópias, só para ver se a instituição aceitava tudo. Nos bancos digitais, você envia todos esses documentos por foto. Nem precisa se preocupar em levar todos os papéis e tirar cópias. Apenas umas fotos tiradas de seu celular e enviadas por mail ou whatsapp bastarão.

Quanto É a Taxa de Juros no Banco Digital?

Agora vem outra questão que é sempre central quando falamos em empréstimos. Qual será a taxa de juros oferecida? Para isso, não há uma resposta concludente. Uma coisa é verdade: a taxa efetiva total, decorrente da soma de todos os custos, será menor. Pois ao não precisar de uma equipe de forma presencial, esses custos não terão incidência no empréstimo que o cliente pagará. Mas mesmo assim, a taxa de juros é definida para cada banco e em função do perfil do cliente.

Muitas plataformas online, como a Geru ou o Digio, podem ter taxas de juros boas, em média. Para isso, elas exigem uma forma de certificar que o cliente poderá pagar a dívida. No caso da Geru, o comprovante de renda será bem importante. E no caso do Banco Digio, além da renda também o cartão de crédito pode ser relevante. Assim, um banco digital pode oferecer uma taxa de juros bem baixa para um empréstimo consignado (por exemplo, de apenas 2% ao mês), enquanto outro pode aplicar taxa de 8% ao mês para um empréstimo pessoal sem consignação em folha.

Banco Digital ou Financeira para Fazer Empréstimo?

Tanto bancos quanto financeiras são os principais agentes encarregados de oferecer empréstimos. Mas será que vale mais a pena contratar em um banco digital ou uma financeira? Na verdade, não há grande diferença entre as duas, pois ambas cumprem com requisitos bem parecidos na hora de oferecer e de entregar algum empréstimo ou uma linha de financiamento. Enquanto o banco costuma ter uma maior quantidade de produtos, muitas financeiras se especializam mais no segmento de empréstimos. Aliás, alguns bancos contam com seu braço financeiro exclusivo para oferecimento de créditos e empréstimos. É o caso do Banco Votorantim, que conta com a BV Financeira para soluções de linhas de empréstimos.

Uma diferença entre os bancos e as financeiras é que os primeiros costumam requerer mais que quem contrata o produto seja um cliente. Isto é, que tenha conta corrente nesse banco. E por isso mesmo, nos bancos pode haver uma maior exigência quanto ao relacionamento entre a instituição e o cliente para liberar um montante de dinheiro. Na financeira, muitas vezes esse requisito não é tão necessário. Mas é preciso levar em conta também que, por isso mesmo, os empréstimos nas financeiras podem ter taxas de juros mais altas do que nos bancos. Sobretudo quando o empréstimo não é consignado ou não conta com nenhuma garantia.

Empréstimos Pessoais de Bancos Digitais       

Empréstimo pessoal é o que mais tem nos bancos digitais. Isto é, entendendo por empréstimo pessoal todo aquele que serve para usar o dinheiro livremente, e desde que não seja consignado. Veja algumas opções de empréstimo pessoa em bancos digitais:

• Crédito Pessoal Digio. Empréstimo pessoal com limite de até R$ 30.000 e para pagar em até 24 vezes

• Banco Inter. Linha de crédito que usa o imóvel como garantia

• Next. É a versão digital do Bradesco, especializado em empréstimo online

• Citibank Crédito Digital. É um crédito pessoal que oferece taxas de juros muito baixas. É preciso ter um relacionamento bom com o banco e limite pré-aprovado

• Banco do Brasil Empréstimo Automático. Apesar de não ser um banco totalmente digital, esse produto do BB pode ser contratado inteiramente do aplicativo. É exclusivo para correntistas

Empréstimo Rápido em Banco Digital  

A demanda por um bom produto tem a ver não apenas com a possiblidade de o empréstimo no banco ser totalmente digital, mas também de ser rápido. A demora na resposta e na liberação do dinheiro acaba desanimando muita gente. Algumas vezes, nos sites de reclamações conferimos relatos de clientes que não obtém resposta durante muito tempo, inclusive semanas após a solicitação.

Os bancos digitais têm também como objetivo dar uma resposta a essas demoras, tornando mais ágil o processo de análise do perfil dos clientes e de resposta. Portanto, a aprovação fica mais rápida. É que, em linhas gerais, a tramitação de uma solicitação de empréstimo é assim: você envia os dados ao banco, após fazer o cadastro, logo estes são analisados para verificar se a capacidade de pagamento basta para pegar o montante, e finalmente, a aprovação é dada ou não.

A base de dados permite fazer todo o processo de análise de uma forma mais rápida. Todos os dados são enviados e analisados pela equipe, onde entram nas bases de dados para consulta no CPF (se necessário), verificar tipo de emprego, entre outras coisas. Em resumo, a informação digitalizada, permite fazer a análise completa em poucos minutos.

Empréstimo no Banco Digital: O Que Precisa?

Tudo o que você vai precisar para fazer um empréstimo em um banco digital é ter conta corrente e certo relacionamento com o banco. Quanto ao primeiro requisito, a conta corrente, não é necessário em todos os casos: se você faz um empréstimo consignado, a conta pode pertencer a outro banco. Já também dependendo da modalidade de crédito, podem ser requisitadas outras coisas adicionais. Por exemplo, se você fizer um empréstimo com garantia de imóvel, será pedida a certidão negativa de débitos desse bem.

Os requisitos que costumam ser comuns a qualquer empréstimo em um banco digital são os seguintes:

• Fazer o cadastro no site (ou aplicativo)

• Apresentar documentação pessoal (RG e CFP)

• Comprovação de renda

• Comprovação de residência (pode ser uma fatura ou conta)

• Ter conta corrente nesse banco

• Ter nome limpo (exceto para os empréstimos consignados)

• Não é preciso ter avalista (a menos que o banco peça um)

Isso é tudo o que você precisa para ter empréstimo em banco. É claro que depois disso vem o caso particular da análise para cada pessoa. É a partir dela que se decide se o empréstimo é aprovado para um cliente ou não.

Quem Pode Fazer Empréstimo em Banco Digital?

Em princípio, todo mundo pode fazer empréstimo em bancos digitais, desde que cumpra com os requisitos acima. Não é necessário ter um determinado patamar de renda ou tipo de emprego. Porém, quanto a esses dois pontos, é necessário deixar claro o seguinte: sempre será necessário contar com alguma maneira de comprovar a renda. Ou seja, quem não estiver trabalhando ou não receber qualquer tipo de provento, não poderá fazer empréstimo. Essa é a mesma regra seguida pelos bancos não digitais. O público-alvo varia de um banco para outro, mas podemos dizer que as seguintes pessoas podem encontrar empréstimos:

• Servidores do setor público

• Funcionários trabalhadores de empresas privadas

• Aposentados e pensionistas do INSS

• Profissionais liberais

• Trabalhadores autônomos

E Quem Não Tem Conta, Pode Fazer Empréstimo?

Apesar de serem muitos tipos de clientes os que podem pegar dinheiro emprestado nos bancos digitais, há um requisito comum a todos eles: ter conta. Não é possível pedir empréstimo sem estar cadastrado, pois a conta é o que permite a verificação do perfil, da movimentação de dinheiro, e é também o que possibilita o depósito do dinheiro. E por último, a conta se faz necessária também para o pagamento, caso o cliente opte pela modalidade de débito em conta. O único caso para o qual a conta corrente não é requerida é nos empréstimos consignados. Aí o salário, a consignação direta da renda, é mais do que suficiente.

Como Fazer um Empréstimo mais Econômico em Banco Digital

Ao estarem isentos de tarifas, as modalidades de empréstimo digital têm tendência a serem mais baratas do que os empréstimos pessoais tradicionais. Porém, como o principal fator que intervém nas taxas de juros é a análise de perfil, haverá grande variação para cada pessoa. No entanto, podemos dar algumas dicas de como obter empréstimos mais baratos em bancos digitais:

• Comprove sua renda

• Informe todos os dados atualizados

• No possível, limpe seu nome. Restrição no nome é o principal motivo de recusa de solicitação de empréstimos

• Tenha pagamentos em dia. Isso pode subir seu score

• Demonstre o histórico de pagamentos ao banco. Mediante pagamento de contas por débito, compras, transferências, etc.

Veja Empréstimos de Todo Tipo para Pessoa Física

Os bancos digitais estão oferecendo diversas modalidades de empréstimo, pensadas para cada tipo de cliente, e para cada possibilidade que a pessoa tem. Com ou sem garantia, o empréstimo pode ser feito igual. Lembre-se que o único que você vai precisar é ter a conta corrente, e isso não terá custo algum. Confira os melhores empréstimos oferecidos pelos bancos digitais:

• Banco Inter Consignado Privados. Uma boa oportunidade para quem trabalha em empresa privada e quer empréstimo barato. Até R$ 5 mil os empréstimos não têm consulta

• Banco Inter Consignado Públicos. Para trabalhadores públicos, do Governo Federal, Estadual ou dos municípios, as taxas de juros são baixíssimas.

• Banco Inter Garantia de Imóvel. Você usa seu imóvel para aproveitar um empréstimo com taxas e prazos excelentes

• Agibank para INSS. Aposentados e pensionistas podem fazer empréstimo com taxas especiais sem ser consignado.

• Nubank. O empréstimo pessoal do Nubank é um produto ainda novo. Você contrata quando a opção de empréstimo pessoal aparece na tela do aplicativo. Tem carência de até 90 dias para pagar a primeira parcela.

• Next. Banco bem inovador, o Next oferece o cashback, que é para você recuperar parte do dinheiro gasto em compras conveniadas, e para usar livremente.

• Itaú. Quem tem conta no Itaú, já terá acesso a produtos digitais, como o empréstimo pré-aprovado com contratação online.

Como Funciona o Empréstimo Consignado no Banco Digital?

Os empréstimos consignados são os mais requeridos por grande parte do público em todo o Brasil, devido às grandes vantagens que possui. Os juros mais baixos são sempre os do empréstimo consignado, uma vez que o salário funcionará como uma espécie de garantia direta de pagamento da dívida. E se for contratado em um banco digital é ainda mais prático: o produto terá um custo menor e pode ser contratado de forma extremamente simples. Confira quais são todas as vantagens de um empréstimo consignado feito em bancos digitais:

• podem ser contratados por aposentados, pensionistas, servidores públicos e também pode funcionários privados

• contam com as menores taxas de juros (especialmente no caso de servidores públicos)

• têm também os prazos mais longos para pagar

• o cadastro é bem rápido

• em muitos casos, não é necessária a pesquisa no seu CPF

• a solicitação é feita em poucos minutos

• a aprovação do empréstimo também é rápida, sem você sair de sua casa

• O pagamento é automático: com desconto em folha

Ao não ter tarifas adicionais, somado ao fato de os juros serem menores, as taxas a pagar ficam realmente baixas. Isto é, não apenas é um empréstimo mais fácil de contratar e que não exige tanta pesquisa no seu perfil e consulta, como também é pra lá de barato.

Tem Como Fazer Empréstimo em Banco Digital Usando o FGTS?

Os bancos digitais têm crescido também como consequência das opções que podem dar aos clientes. Assim, são cada vez mais as possibilidades oferecidas para facilitar a aquisição do empréstimo. O uso do FGTS é uma forma de garantia no empréstimo que confere maiores vantagens. A principal delas, é claro, juros mais baixos.

Aliás, o uso do FGTS (fundo de Garantia por Tempo de Serviço) não pertence apenas a uma modalidade de crédito. Pode ser usado tanto em empréstimos consignados como nos empréstimos com garantia de imóvel. Ou até mesmo nos créditos para compra de imóveis. E são cada vez mais os bancos que contam com esta modalidade. A Caixa foi o primeiro, mas outras instituições se preparam para lançar este produto e abrir as possibilidades no mercado.

Para o uso do FGTS, os bancos estabelecem as seguintes regras:

• a conta do FGTS deve estar ativa há pelo menos 3 anos

• o limite de empréstimo é de até 10% do FGTS mais a multa rescisória

• o FGTS não pode ser usado como pagamento direto, apenas como garantia

Empréstimos Empresariais em Bancos Digitais

Muitos bancos digitais contam com produtos para pessoas jurídicas. Com o foco em empresas de todo tipo, os bancos podem oferecer linhas diversas como capital de giro, investimentos e antecipação de vendas feitas a prazo. Vamos conferir abaixo alguns dos melhores empréstimos que os bancos digitais oferecem para as empresas:

• Banco Inter Conta PJ. No Inter você cria sua conta especial para pessoa jurídica e tem acesso a uma série de créditos facilitados que podem ser bons para sua empresa. Toda a análise é feita através do sistema, para conhecer qual é seu tipo de empresa. Tem para antecipar as notas fiscais e recebíveis, para dispor de fluxo de caixa. E tem também o crédito corporativo, para antecipar os recebimentos de fornecimentos ou de prestação de serviços por contrato.

• Banco BS2. O BS2 é uma banco digital especialmente desenvolvido para as empresas. Seja para longo ou curto prazo, há soluções que podem equilibrar o fluxo de caixa e fazer você contar com mais recursos na hora em que sua empresa precisa. Você só precisa entrar em contato por e-mail para fazer a sua proposta de crédito.

Como Funciona o Empréstimo para Microempreendedor Individual em Banco Digital?

Já os microempreendedores são uma caso especial, pois pelo tamanho de seu empreendimento, requerem facilidades especiais e também contam com necessidades particulares. Bancos como o Inter dão a possiblidade de fazer uma conta digital para MEI sendo pessoa física. É bem simples criar a conta: o banco só vai pedir alguns dados pessoais para fazer o cadastro e para manter o contato. Também será necessário demonstrar que você não tem o nome sujo, caso contrário não terá acesso à conta e ainda menos aos empréstimos.

As possibilidades de crédito em um banco digital como o Inter incluem o seguinte:

• Você pode ter sua maquininha de cartão, basta só solicitar

• Os depósitos de cheque podem ser feitos através de imagem

• A contratação de crédito por ser feita por fotos de documentos requeridos

Outras contas digitais que permitem fazer um bom empréstimo são o Neon e o Banco Original. Embora novas e não tão conhecidas pelo público, são muita práticas e convenientes. No Neon você poderá comprar insumos e mercadorias para seu empreendimento, mesmo sem ter cartão de crédito. Basta apenas o cartão virtual que já fica disponível assim que você cria sua conta virtual.

Tem Empréstimo Estudantil em Bancos Digitais?

O avanço das tecnologias permite incorporar públicos específicos, como os estudantes. Ainda não há muitos bancos digitais que contem com soluções especiais para estudantes universitários, como os requisitos ou limites mínimos para financiar os estudos. Porém, bancos como o Banco do Brasil ou o Bradesco disponibilizam o empréstimo estudantil com funcionamento praticamente igual ao empréstimo não digital.

Além do mais, bancos digitais como o Inter podem ser os que talvez convenham mais aos estudantes universitários. Pensando sempre nas possiblidades e no orçamento deste tipo de público, o fato de não ter que pagar uma tarifa para a conta é uma oportunidade única. Pois com ela, já o passo seguinte será pedir um empréstimo pessoal, e esse dinheiro pode ser usado para o financiamento de um curso (ou parte dele, como algum semestre), materiais, ente outras coisas. As possibilidades de uso do dinheiro são múltiplas, e pode ser até melhor do que pegar linhas de crédito exclusivas para financiamento estudantil.

Concluindo, o banco digital é uma nova forma de se relacionar com a instituição. Através de um simples aplicativo ou do site, você pode pedir e receber seu empréstimo. Os bancos digitais são modalidades que se servem da tecnologia para tornar mais simples o acesso às soluções financeiras. Você não somente tem a possibilidade de conferir os produtos, com as taxas de juros e as parcelas que irá pagar, como também pode contratar o empréstimo sem sair de sua casa. Isso tem uma dupla vantagem: ganhar muito mais tempo e reduzir os custos do empréstimo, já que não haverá cobrança de tarifas.

Autor: Cristian Rennella

Atualizado no dia: 16/08/2023

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